之前，我们花了不少篇幅来比较内地与香港保险产品的优劣，可以看到，香港保险并不再像几年前那样有优势，内地保险业发展迅速，现在的保险产品与港险比互有优势。很多吹捧香港保险的文章还不仅无视这些事实，还忽略了一个更严重的事实——对长期生活和工作在内地的居民来说，买香港保险存在很大的外汇管制风险。今天让我们来看看，在中国外汇管制下，买香港保险都有哪些风险，有没有变通的办法？

首先是香港保险缴费时可能面临的风险

香港各大保险公司都不接受现金缴费。缴费只能通过到保险公司刷卡，和通过香港账户转账或者把钱交给保险代理人让他代缴。

刷卡：每年都必须亲自去香港刷卡，这需要十几二十年如一日地去香港缴费，能不能坚持下来是个大问题。

香港账户划扣转账：这需要先拥有一个香港银行账户，现在在香港开始账户门槛越来越高，难度越来越大。维持账户的成本也越来越高。

香港代理人代缴：把保费交给香港代理人代缴最大的风险在于代理人跑路风险。已经不止一个朋友告诉我香港代理人卷走他的保费跑路，香港保险公司打电话催缴续期保费的事情。

让我们来看几个现实中交香港保费难的例子：

再来看看香港保险公司是怎么应对内地居民的缴费困难。

以上截图都是在缴纳香港保险金时真实发生的故事。

其次是香港理赔款怎么才能弄回内地的风险

我们都知道如果未来没有定居香港的打算，理赔款最终还是要搬回国内使用。最近关于“香港保险支票在国内无法兑换，也无法收香港转入保险款”话题很火热，香港保险代理人纷纷出来“辟谣”。让我们来看看事实如何。先看看外汇管理局的回复：

11月22日，就网传“香港保险支票在国内无法兑换，也无法收香港转入保险款”一事，新浪外汇咨询了外汇管理局相关人员，回应如下：

外汇管理局：根据现行外汇政策法规，境内居民个人到境外旅行、商务活动、以及留学等，购买人身保险（健康保险和意外伤害保险），属于服务贸易类交易，在外汇管理的政策框架下是允许和支持的。

对于居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下交易，根据《个人外汇管理办法》（中国人民银行令〔2006〕第3号）和《国家外汇管理局关于印发<个人外汇管理办法实施细则>的通知》（汇发〔2007〕1号）等现行个人外汇管理政策法规，尚未开放。

这里解释一下两个名词“经常性项目”及“金融和资本性项目”：

“经常性项目”：指的是消费行为，例如你到日本和香港去刷卡血拼，到国外旅游消费，甚至购买某些国外的服务，都属于“经常性项目”。

“资本性项目”：即支付出去的外汇变成了资本投资，包括资本转移和非金融资产的收买和放弃。这部分资金的流出在支付渠道上如果没有申报备案，就属于违规。

此前，在香港购买所有保险都属于经常性国际支付项目。但从去年开始，国家把购买保险的消费行为进行了细分——如果购买短期医疗险、意外险，仍旧属于经常性项目；如果你买的不是保障型保险，而如果买的是有现金价值的高杠杆寿险，年金保险，储蓄险，带分红性质的重疾险按照外汇的分类，外管局将其明确为金融和资本性项目，不管是出境还是入境，都是非法的。

事实上即使是医疗保险理赔款，要转入内地都不是件简单的事情：

深圳的报纸在2017年就提示了香港保单的风险：

事实上，如果光看文字还不足以了解真相和事实，可以致电银行客服了解香港保险理赔款能否转入内地的详细情况。

有时候即使是银行内部人，如果不是管外汇业务对保险理赔款能否转入内地也不是十分清楚，我在找招行的理财经理询问相关情况是，理财经理的答复竟然是可以转入，找来管理外汇合规事务的经理才得到明确答复是：保险理赔支票在国内任何银行都不能做托收承兑。转入香港银行账户的理赔款也是无法转入内地的：因为内地居民转到香港的钱一般用于消费，不可能有大额资金产生，除非是进行买卖房产，股票，或者保险理赔等资本投资行为，而这些投资产生的资本按照我国外汇管制规定是无法汇入内地的。所有银行资金的来源都可追溯，也无法隐瞒资金的来源渠道。所以从合法合规渠道，保险理赔金是无法转入内地。

有些人会说，既然转不到内地，那就留在香港，等以后自己或者子女出国定居时再用。试想一下，对于未来还打算继续定居在内地的你我，当因重疾躺在病床上的时候，正是最需要钱的时候，在香港的理赔资金却无法在内地及时拿到，这是当初投保时希望看到的吗？

买保险的目的就是要未来面对不确定的风险时，在经济上得到一笔确定的经济补偿以保证可以继续照顾家庭。如果去香港买保险，却要在缴费时和领取理赔款时面临很大的外汇管制风险，这是我们之前考虑过的吗？

更多关于香港保险的文章请点击：

香港保险与大陆保险的对照分析（之一）：保费

香港保险与大陆保险的对照分析（之二）：重疾条款

香港与大陆保险的对照分析（之三）：健康告知对理赔的影响

香港与大陆保险的对照分析（之四）：分红理财型产品与汇率

任巍巍，中山大学工商管理硕士（MBA），就职于鑫山保险代理有限公司，致力于从客户立场根据客户需求提供专业服务。