12月2日外汇代收的风险，央行发布《关于规范代收业务外汇代收的风险的通知(征求意见稿)》明确要求，代收机构应当采取有效措施控制代收业务适用场景，不得通过代收业务为各类投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P网络借贷，以及各类交易场所（平台）和电子商务平台等办理支付业务。

“近年来代收业务呈快速发展趋势，由于业务开展不规范导致外汇代收的风险的资金损失风险事件逐渐暴露。”央行方面表示，而此举是为进一步规范代收业务参与各方行为，保障金融消费者外汇代收的风险的合法权益，防范代收业务风险。

监管的这一担忧不无道理。近日持牌消费金融公司华融消金与合作的网贷平台之间就因代收纠纷陷入了相互扯皮之中。不过，代收机构突然中止合作，对于P2P平台，尤其是已经宣布退出平台的来说影响颇深。近日已有P2P平台表示，受第三方支付影响，回款可能会出现延期。

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业务风险暴露

所谓代收业务，是指经付款人同意，收款人委托代收机构按照约定的频率、额度、场景等条件，从付款人开户机构扣划付款人账户资金给收款人，且付款人开户机构不再与付款人逐笔进行交易确认的支付业务。

早在2017年5月，中国人民银行办公厅内部发布了《关于加强小额支付系统集中代收付业务管理有关事项的通知》（即110号文），明确了集中代收付中心将严禁向公用事业类和公益类以外的其外汇代收的风险他机构提供代收付服务，对于已为其他机构提供代收付服务的集中代收付中心要求断开。

近日央行发布的《关于规范代收业务的通知(征求意见稿)》(简称“征求意见稿”) ，对代收机构、付款人授权、付款人开户机构、代收机构、监督管理与罚则等内容进行了明确规定。

《征求意见稿》强调，代收机构应当采取有效措施控制代收业务适用场景，不得通过代收业务为各类投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P网络借贷，以及各类交易场所（平台）和电子商务平台等办理支付业务。

专家分析，因为日常生活中的水电等交费场景，相对稳定、连续，风险也比较小，即使出现问题，对消费者带来的损害也相对可控。但是金融类场景就完全不同。金融的一些场景可能是不稳定的、不连续的，与此同时风险也比较大，某种意义上就不适合代收这样的弱验证性方式。

据了解，近年来P2P、理财、借贷、基金、还款等互联网金融和消费金融业务场景也是支付机构代收业务的重要布局领域。但业务开展流程中，开户流程往往没有得到严格地执行，这就埋下了付款人资金盗用隐患。可以看到，在网络投诉平台上，就有多家助贷机构以及P2P平台用户投诉称在不知情的情况下被平台默认签署了授权协议，然后出现银行卡被第三方支付公司强行扣款的情况。且退费极难。

近日，持牌消费金融公司华融消金与合作的网贷平台之间陷入了相互扯皮之中，涉金融代收业务的风险再次被推到了台前。

聚投诉上，20余位“爱又米”借款人反映称，在爱又米的借款已经成功还款的情况下，华融消费金融作为“爱又米”的资金方，近日对自己的分期借款进行了重复扣款。目前华融消金客服电话始终无人接听，爱又米客服则让其自己联系华融消金和银行追款。

12月25日，华融消费金融在官方微信发布公告称，由于“爱又米”单方面原因，公司已收回“爱又米”及其相关方向借款人扣收贷款还款资金（包括接收借款人主动还款资金）的授权，为保障借款人合法权益，公司作为贷款债权人将直接对借款人的贷款还款资金进行代扣还款。

爱又米官方网站信息显示，其为爱财科技集团旗下子品牌，主要提供分期购物、教育培训、手机租赁等多场景消费金融服务，平台年销售额超100亿。对于华融消费金融收回代扣授权一事，爱又米客服表示，目前正在和华融消费金融紧急沟通中，借款人应以爱又米的账单为准。

据了解，截至目前，上述代扣纠纷尚未有解决方案。借款人出于征信考虑，只好先两头还款，但这无疑损坏了消费者的权益。

另外值得一提的是，12月14日，央视新闻曝光多家小贷公司及714高炮产品涉嫌违法“套路贷”问题。“爱又米”APP就牵涉其中。此前，爱又米还曾因违规从事校园贷被媒体点名。每日经济新闻2019年3月报道显示，“爱又米”违规从事校园贷，河北等地众多学生受害，仅河北邯郸警方发现的涉案金额就高达200多万元。

业内人士指出，首先作为持牌金融机构，在选择合作平台时应根据审慎经营的原则做好尽调及风控。此外，合作业务的具体操作流程上，对于涉及代扣、征信、用户个人信息获取等多个方面，也应当制定明确的条款。比如最好约定借款人直接还款给资方，涉及到合作平台服务费的部分，应该另行约定，以此隔绝风险传递给消费者。

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平台回款或受影响

征求意见稿的发布，也让网贷行业迎来了“第三方支付通道受限”的现实困境。这一情况在已经宣布退出的P2P平台身上更加明显，近日P2P平台铜板街曾发文表示，代收业务骤然停止，平台的回款工作将影响颇深。

铜板街公告称，此次央行限制支付机构为P2P平台提供代收业务，相当于把回款的通道给断了，平台的回款压力剧增。

据了解，目前不少平台的还款是通过代扣代缴方式来完成放款、回款等操作。对于已经宣布退出的P2P平台而言，由于不再对借款人放款，因此与第三方支付机构合作的主要是代收业务。

具体来说，就是按照收款委托方（平台）的委托，按照约定（借贷合同）在指定时间（还款日）从付款人（借款人）的账户划拨指定金额（当期还款额）。而第三方支付机构与宣布退出的平台的合作主要在回款这一业务方面。

第三方支付通道一旦关闭，代收业务骤然停止，直接结果就是逾期上升。有相关机构测算，代收业务暂停后，短期内网贷平台的回款下降约30%～50%。因此，“以退为主”的行业大环境下，上述政策的收紧对宣布退出的平台来说影响不小。

除铜板街之外，11月22日下午，P2P平台和信贷在其官方APP上发布通知，称自2019年11月18日起，由于第三方支付公司原因，还款通道暂时被关闭，导致部分出借人回款延期。该平台表示，后续仍会有部分出借人不能及时收到回款，预计影响时间一个月左右。

值得一提的是，征求意见稿的下发并不是意味着将完全关闭支付业务。业内人士分析指出，早前就有部分银行暂停P2P网贷代扣类业务，此次央行征求意见稿明确了部分不可开展代收业务的场景，主要是基于代收风险的考虑，文件的调性还是以规范为主。虽然代收业务被停，但支付机构提供的其他规范交易服务还会继续。

因此，这次《通知》的主要目的是对场景的规范，并通过代收业务的规范，实现对互金行业的全面治理。

铜板街表示，平台正在寻求延长代收合作时间，这需要地方监管支持，获得监管机构出具的要求代收机构继续提供代收服务的监管函，诸如“不得无故停止服务”、 “继续提供支付服务 ”、 “商请开通支付服务”等协助要求，希望能与代收机构沟通以延续合作。