这两天被「人民币破7」彻彻底底的刷屏了朋友圈，一时间，「美元配置」「海外资产」的声音不断。

但以我陆港两地的多年银行工作经验来看，其实大多数人连基本的外汇常识都不够了解，偶尔换个外币也都是为了出国旅游。

也有很多跑去香港开账户存外币的客户，换汇知识几乎是 0，纯粹被忽悠着一步步操作。不但换汇过程中资金有损失，而且还踩了外汇政策的红线。如果操作不当，会涉及「洗钱」的嫌疑。

问题大了！洗钱可是刑事犯罪！

所以，今天就借这个机会说一下外汇的必备常识，包你以后换汇不踩坑。

一、换汇额度是每人5万美金／年

1、「每年」是指自然年，从当年的1月1日到12月31日。

2、当年度未用完的额度，不会累积到下一年度。

3、在此期间，不论是：人民币换成外币／外币换成人民币／外币换成外币，加在一起的额度都只有5万美金等值。

重点来了！敲黑板！

因为每个人的换汇额度有限，所以有些人自己的额度不够用，就会借亲戚朋友的额度来用。

比如，张三在香港有个账户，张三自己换5万美金汇过去，自己媳妇儿换5万美金汇过去。这都说得过去。

然后，张三又找到朋友李四、王五、马六，让他们各换5万美金，汇到张三的香港账户上。

这种行为，就涉及到「个人分拆结售汇」的特征了。

5个以上不同个人同日、隔日或连续多日分别购汇后，将外汇汇给境外同一个人或机构。

如果银行认为这是「个人分拆结售汇」行为，是可以不受理换汇或汇款业务的。

看起来没有什么惩罚。但是随着社会信用体系的逐渐完善，这些记录，都可能存在影响。

所以，建议大家，如果是向他人境外账户汇款，务必谨慎。不要违反国家规定。

二、外汇分「现钞」和「现汇」

1、真实的货币就是「现钞」，银行账户里的数字是「现汇」。

比如：你去美国旅游，剩下1张100美金的纸币，回来要换人民币。这100美金纸币，就是「现钞」。但如果你把这100美金存进你的美金账户，纸币没了，变账户数字了，这就叫「现汇」。

2、买外币的时候，「现钞」「现汇」一样价格；

你去银行换100美金，无论是换到账户里，还是拿1张100美金的纸币，都需要706.84元人民币。（上下文汇率均为写稿时的中国银行公告牌价）

3、但是卖外币的时候，「现钞」没有「现汇」值钱。

假设你用账户里的100美金「现汇」换人民币，能换703.85元；但如果是用手里的1张100美金的纸币，也就是「现钞」换人民币，就只能换698.13元。

4、一般来说，中资银行区分「现汇」和「现钞」，外资银行普遍不区分。

花旗银行牌价，钞和汇价格一样

三、外汇买卖价格不一样

1、同一时间，买外汇和卖外汇的价格是不一样的。

对应看红色的名称和蓝色的美元价格

你跟银行买100美金「现钞」，对银行来说，这叫「卖出」，所以按「卖出价」算，也就是7.0684。

你卖给银行100美金「现钞」，对银行来说，这叫「买入」，所以按「现钞买入价」算，也就是6.9813。

也就是说，同样是100美金。你跟银行买，要花706.84元；但是银行从你手里买，就只要698.13元。

凭啥？因为银行给你提供了换汇服务啊！

这是配置外汇的第一个损耗。

2、「中间价」就是「买入价」和「卖出价」的平均值，用来参考和结算的。

别傻傻的去质问银行为什么没按照你看到的价格换，因为你看到的不一定是「卖出价」和「买入价」。

3、「买入价」和「卖出价」是可以商量的。

买卖差价本质是银行收取的服务费，所以就有得商量。

比如我要换美金，现在「卖出价」是7.03，我可以跟银行申请一个相对优惠的价格，银行可能会给我7.025。

这样，我买100美金，就能节省0.5元人民币。

但并不是谁都能议价的，一般来说，银行的贵宾客户、和理财经理关系比较好、或者符合银行的某些优惠政策，有更大的可能拿到更优惠的汇率。

总之，换汇的时候多问一嘴「能不能给我一个好点的汇率？」肯定是没错的。

不过即便如此，优惠的空间、银行员工的权限都是有限的，除非是换比较大额的外汇，否则差不了太多。没必要在汇率上做过多纠缠。

4、外汇价格是时刻在变化的。

银行公布的牌价可能隔几个小时才变化，但如果你能看到实时软件的报价，就会发现外汇价格在时刻变化。这跟股票是一样的，只要有人交易，就会有价格变化。

四、跨境汇款有很多限制

很多人把汇款额度和换汇额度混淆了。实际上，换汇有限额，但是向境外汇款，是没有明确的规定上限的。

单次境外汇款额度是5万美金。

假设我前年、去年、今年，分别都换了5万美金。也就是说我的美金账户上有15万美金。那么原则上，我今年要把这15万美金都汇出去是可以的。

但是，我汇美金出去，美金哪里来的？汇给谁？用来干什么？都是要有明确且合理的来龙去脉。

现在，购汇时需要填写《个人购汇申请书》，除了购汇人的基本信息，还增加了预计用汇时间栏目和每种用途的详细相关信息。

境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目，这些都是不允许的。

只有红框以内的范围是允许的

所以：

1）我孩子在国外念书，这笔钱是给他交学费和生活费的，有相关的入学证明或者学费账单等。

——合理

2）我马上要去境外旅游，汇点外币到当地花，钱不多。

——合理

3）我要去境外就医，有诊断书和医院的信息。

——合理

3）我要去香港买保险、买股票、炒外汇。

——不合理

4）我要去泰国买房投资。

——不合理

具体的操作和范围请咨询银行工作人员。

五、跨境汇款比你想象的要复杂

大陆银行间人民币转账非常方便，几乎是实时，并且大部分银行都免手续费。但是类似的经验，千万不要套用到境外汇款上。

1、向境外汇款，不能汇人民币。

人民币不是国际流通货币，必须换成流通货币（如美金、英镑、欧元等）才可以汇出。

2、向境外汇款，时间要慢得多。

整个汇款过程，涉及到汇出行、中间行、接受行。而且中间行有可能不止一家。

例如我从大陆的工商银行，汇5万美金，到香港的渣打银行。

工商银行是「汇出行」，渣打银行是「接受行」。实际上还有一个「中间行」，因为汇的是美金，所以比较大的可能性是「汇丰银行」。

这一来二去的层层汇款步骤，就导致境外汇款不可能像境内转账那样秒到，实际上1-3个工作日都是很正常的。

3、境外汇款，手续费比较高。

向境外汇款，不但要收汇款的手续费，还要收电汇费。

一般来说，手续费按汇款总额的比例收，有上限。电汇费则按笔收，无论金额大小。

该表来自网络，具体以银行为准

这两笔费用，汇款的时候可以额外交，也可以直接从汇款里扣。

但是，中间行也有可能收一笔中转行费用，比如汇丰有时候会扣5-25美金。这笔费用只能从汇款金额里扣。

所以如果是有明确数额目的的汇款，要多汇一点以防中间扣费。

这是配置外汇的第二个损耗。

其中的一些费用也有机会减免，建议汇款的时候也咨询下银行工作人员。但最多也只能减免汇出行收取的费用，中间行和接受行是无法减免的。

但是一定要习惯手续费这件事，在柜台吵吵手续费贵、不合理，就算这次给你减免了，也会进入客户经理心中的「黑名单」。

六、简单总结一下

境外配置也好，外币配置也好，本质上都是一种资产的分散。作为资产配置和风险管理的手段，是没有问题的。

只是，很多人的理财观念仍然停留在「赚钱／获利」的层面，无论是对风险的认知还是相对应的理财常识都不够。

就拿「美金抗通胀」这件事来说，美金真的就一定比人民币好吗？一个房贷压力都扛不住的家庭真的有必要跑到境外去配置外币吗？

两个原则一定记住：

1、配置外币，最基本的理念是「分散原则」，而不是因为外币比人民币好。

就好像一家人坐飞机，都坐一班飞机，这叫风险太集中。

分开坐两班飞机，风险就分散了。

但是你能说得出，哪班的风险比另一班低吗？有这本事你咋不去找马航370呢？

2、风险是不能完全规避的，只能转移或者降低。

我换点美金，分散了人民币贬值的风险。

但同时，换汇本身有损耗，如果要放到境外，跨境汇款又有损耗。并且美金本身也有贬值的风险。（以前汇率可是有 8 的时候）

无非是一样风险换到了另一样风险上。

根本没有十全十美的对策。