本报记者 张漫游 北京报道

面对根基深厚的安卓、iOS操作系统，鸿蒙系统的诞生被认为是国产手机系统的突围。

在各路应用积极适配鸿蒙系统的基础上，鸿蒙系统发布后的两周之内，升级用户数量突破1800万，一个月后便突破了3000万。随着老用户的升级及新用户的渗透，市场预计这一数字还将持续上升。

鸿蒙系统靠什么突围？这与其“为万物互联而生”的特质紧密相关。在万物互联时代，鸿蒙系统不仅兼容了安卓的应用，更推出了应用开发更简单、服务获取更便捷、无需安装、不用注册的原子化服务，这与用户对于手机应用的使用愿景高度吻合。

市场普遍认为，鸿蒙系统的推出将给用户体验带来跨时代的升级。在突围过程中，坚持“以客户为中心”升级手机银行业务的银行，亦是适配鸿蒙系统的积极分子。

原子化服务打开手机银行服务新思路

鸿蒙系统发布不足两个月，各类公司应用接入鸿蒙系统的热情高涨。目前加入鸿蒙操作系统的国内品牌已经超过1000家，其中不乏银行、券商机构的身影。

“北京银行早在鸿蒙系统手机开发者Beta版本时，就参与了兼容性测试，并提出优化意见，实现部分模块的兼容性优化。”北京银行相关负责人告诉《中国经营报》记者，基于此，在鸿蒙系统发布之际，北京银行“京彩生活”个人版手机银行APP、“京管+”企业版手机银行APP、“掌上京彩”信用卡APP便均已进行了兼容性测试和适配。

7月13日，北京银行基于华为鸿蒙系统推出了外汇牌价原子化服务。北京银行相关负责人介绍道，为攻坚鸿蒙系统的适配及新功能的开发，该行由6名技术精英组成了移动端团队，自确定原子化服务内容后，这6人团队快速学习技术标准，在一周内便完成了外汇牌价查询的开发工作。

在北京银行之前，已有多家银行、券商机构推出了原子化服务。鸿蒙系统原子化服务受到热捧，除了支持国产系统的原因外，还因为鸿蒙系统为银行提供的平台，可以将手机银行“以客户为中心”的升级愿景照进现实。

随着手机银行活跃用户增多，用户对于APP的普惠性、易用性需求逐步提升。易用性说起来简单，但下载手机银行、注册、寻找对应功能、在不同的银行APP中对比寻找产品……一系列复杂的操作流程，都成了易用性顺利落地的桎梏。

鸿蒙系统原子化服务却让这一需求得到满足。所谓原子化服务，是轻量化服务的新物种，即在鸿蒙原子化系统架构下，使用者不需要事先下载应用程序软件，省去了用户注册等步骤，即搜即用，大大简化了业务办理流程。

以北京银行推出的外汇牌价原子化服务为例，用户无需下载APP便可一键获取北京银行提供的外汇牌价信息，支持用户实时查询10种外币结售汇价格信息，同时提供2种尺寸的卡片方便用户添加到桌面实现快捷查看。它提供的全新服务和交互方式，能直接触达用户需求，大幅减少用户操作步骤，为用户带来全新的便捷体验。若用户想要进行结售汇交易，还可一键跳转北京银行手机银行APP快捷进入交易。

鸿蒙系统构建开放银行想象空间

如果说，原子化服务让手机银行便捷化、易用性成为可能，鸿蒙系统本身则给商业银行的全场景、开放、安全的金融服务落地提供了平台。

正如华为公司在鸿蒙系统的发布会上介绍道的，新的操作系统是“为万物互联而生”，这一点正契合了开放银行的发展方向。

“这次银行业和鸿蒙系统的合作，会成为开放银行加快发展的契机。”招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼指出，鸿蒙系统对银行的重大意义在于，它将可能实现国产设备的物联网链接，进而实现“万物互联”，这将为银行运营模式、产品创新、风险管理打开一个新的世界。“未来，应该在开放银行理念的基础上，从技术、产品、场景三个维度发力，推动银行与华为的深度合作，相互赋能，协同创新，实现多方共赢，更好地服务实体经济和普罗大众。”

作为率先布局适配鸿蒙系统的银行，北京银行在2018年便与华为签署战略合作协议，在信息科技投入上，北京银行不断向移动优先、架构转型、开放银行等领域倾斜，最终目的是提升客户服务水平、增强风险防控能力、降低企业运营成本、提高全行工作效率。

从北京银行的实践看，为满足客户“金融+生活”的场景需求,该行正秉承开放银行理念，以客户为中心，打破金融服务边界，着力在智慧教育、智慧医疗、智慧园区、数字政务、数字文创五个领域构建场景生态，与产业生态深度战略合作，提供全景服务，在金融能力外，输出容器云、大数据、人工智能等科技能力，努力践行“客户的需求在哪里，开放银行的加法做到哪里”。

基于开放银行生态建设的愿景，除了推出适配鸿蒙系统的APP，银行机构也在探索做鸿蒙的原生应用。

“目前银行业还少有发布全新的基于鸿蒙的手机银行APP，我们已经快速组建了鸿蒙创新研发团队，并在持续更新这些技术。”北京银行相关负责人告诉记者，该行组建的鸿蒙创新研发团队还将持续跟进鸿蒙生态创新场景建设，在万物互联的愿景下，为客户提供更加安全丰富、优质高效、开放的服务。

探索“以客户为中心”的手机银行升级机会

在适配鸿蒙系统的赛道中，为何手机银行应用能积极地走在前列？主要是鸿蒙系统、原子化服务可以助推银行实现“以客户为中心”的变革和升级。

以北京银行为例，2021年是该行“京彩生活”手机银行发展的第十年。截至2020年末，北京银行移动用户突破1000万户，其中手机银行APP客户达845万户，同比提升39%，线上渠道重点产品整体销售笔数替代率上升为98.19%，销售金额替代率上升为89.07%。手机银行APP 6.0上线后，服务质效和客户体验不断提升，截至6月15日，手机银行今年新增注册用户126.9万户。

北京银行为何能在激烈的手机银行市场竞争中突围？主要是该行始终把客户体验作为核心，通过建立和优化全流程的敏捷迭代机制，助力手机银行快速发展以此来响应市场，服务客户。

对于客户反馈，北京银行十分珍视。该行相关负责人告诉记者，北京银行搜集客户的渠道包括分支行意见反馈、客服接收到的客户意见反馈、手机银行由客户自主提交的建议反馈、各个应用市场的客户意见反馈等；同时，该行建立了APM（应用性能管理）平台，进行性能分析和闪退监测，每周收集，月度版本解决。

面对客户的反馈，北京银行的相应机制敏捷、行动迅速也是客户能感受到的。

2021年1月，北京银行手机银行6.0焕新而来，新增100余项产品功能，重塑300余项业务流程，优化2500余项关键体验要素。至2021年6月，手机银行6.0已经经历过7次客户端版本升级，多次升级的缘由正是基于用户的反馈。更新迭代主要包括围绕“用户体验+产品功能+性能安全+创新发展”四大维度对标领先同业，结合本行特色经营，推陈出新；持续推进APP非金融场景建设，从渠道工具建设向线上平台运营转型；持续推进线下业务线上化；开放银行生态建设等。

2020年下半年，北京银行手机银行团队继续加快迭代更新的脚步，以一周至少一次投产的频率，持续推出更多产品，提升更好体验；并曾在短短一个月的时间，响应国务院号召，为老年客户推出专属定制的“尊爱版”；还有紧抓冬奥会契机，三个月时间打磨出的“英文版”；有安全认证的全面升级，还有生活场景的丰富扩展。

记者了解到，为对用户的需求形成快速响应，北京银行借鉴互联网架构及思维，组建了多元融合、有条不紊、敢打敢拼的百余人敏捷团队。其中包括打造主攻性能与安全的客户端团队、主攻体验与规范的前端团队、主攻业务逻辑与服务组装的后端团队。这支多数为90后，来自计算机、金融科技、金融等不同专业领域的团队，将手机银行近百个频道划分至若干个敏捷小组，同时建立需求池，需求池中的每一条需求在敏捷小组中流转，形成交付流水线，实现质量与速度的双重保证。

以客户为中心，亦需要时刻帮助客户把控金融风险。从北京银行的发展历程中看见，该行始终将安全作为生命线，在业务安全、开发安全、运营安全等多个层面，融合多项“硬核”技术，全面保障手机银行安全。2021年推出的手机银行APP 6.0，搭建智能交易反欺诈平台，对关键交易进行实时监测、识别与预警，平均单日识别可疑交易200余笔，实现发展与稳定的动态平衡；搭建认证中心，根据用户风险级别及转账信息实现分级验证，安全保证再上新台阶；创新引入“云证通”签名验签技术，无需借助外接设备，在满足监管防篡改、抗抵赖的要求上，用户可以线上免硬件进行身份校验。此外，北京银行还引入安全众测机制，定期对手机银行进行安全漏洞检测，快速迭代修复，保证安全稳定运行。近期，正在建设多算法、多模态生物识别技术、设备指纹风控体系，不断升级安全新防护。